Ministerul Economiei a propus o inițiativă legislativă care ar schimba semnificativ regulile aplicabile consumatorilor cu credite la bănci și instituții financiare nebancare. Proiectul de lege vizează protejarea românilor care întâmpină dificultăți financiare împotriva executărilor silite și introducerea unor plafoane pentru comisioanele percepute la creditele de consum. Potrivit propunerii, negocierile dintre debitori și creditori vor deveni obligatorii înainte ca o bancă să poată iniția o procedură de executare silită. Această schimbare aduce cu sine o transformare majoră a relației dintre instituțiile financiare și clienții lor.
Situația actuală plasează consumatorii români într-o poziție vulnerabilă. Legislația în vigoare permite băncilor să inițieze proceduri de executare silită fără a obliga negocierile prealabile cu clientul. Conform estimărilor, zeci de mii de români se confruntă anual cu blocarea conturilor, poprirea veniturilor sau chiar pierderea locuințelor din cauza neîndeplinirii obligațiilor de plată. Noua propunere vine în contextul creșterii dificultăților financiare ale gospodăriilor și al presiunilor exercitate de organizații de apărare a drepturilor consumatorilor.
Proiectul stabilește o serie de soluții alternative pe care băncile vor trebui să le ofere obligatoriu persoanelor aflate în dificultate. Aceste opțiuni includ reducerea temporară a dobânzii aplicate creditului, amânarea ratelor lunare pentru o anumită perioadă, prelungirea termenului de rambursare și refinanțarea creditului. La solicitarea clientului, instituțiile financiare vor fi obligate să analizeze fiecare situație în parte și să propună soluții personalizate. Executarea silită va putea fi aplicată doar după epuizarea tuturor variantelor de sprijin și doar atunci când există certitudinea că recuperarea nu mai este posibilă prin alte mijloace.
Planul cuprinde și măsuri concrete pentru limitarea costurilor suplimentare suportate de consumatori. Pentru un credit de 30.000 de lei, comisionul de analiză nu va putea depăși 50 de lei, iar comisionul de administrare va fi plafat la 30 de lei pe lună. Aceste limitări urmăresc să reducă povara financiară asupra debitorilor, care se confruntă adesea cu taxe suplimentare pe parcursul derulării contractului. Autoritățile susțin că măsurile vor permite multor persoane să-și restabilească situația financiară fără a ajunge în situații extreme.
Negocierile cu instituția finanțatoare devin piatra de temelie a noii legislații
Perioada de grație apare ca una dintre cele mai importante soluții alternative pe care o pot obține consumatorii. Aceasta permite suspendarea temporară a plății ratelor, care vor fi redistribuite la finalul perioadei de creditare, prelungind astfel acordul inițial. Pentru a beneficia de această opțiune, debitorul trebuie să depună o cerere scrisă și să justifice situația financiară care l-a determinat să se afle în neîndeplinire. Refinanțarea, o altă variantă prevăzută în proiect, permite reducerea ratei lunare fie prin extinderea perioadei de rambursare, fie prin obținerea unei dobânzi mai avantajoase. Reducerea dobânzii pe o perioadă determinată oferă o ușurare temporară, permițând consumatorului să-și recupereze capacitatea de plată pe termen mediu.
Experiența internaționațională demonstrează eficacitatea unor măsuri similare. În mai multe state europene, obligarea instituțiilor financiare să negocieze cu debitorii a redus semnificativ rata executărilor silite și a prevenit falimente personale. Brokerul de credite Nicoleta Bușu, reprezentant Imobiliare Finance, evidențiază importanța comunicării directe și timpurii cu banca: „Discuția directă cu banca — primul și cel mai important pas — este esențială. Instituția financiară poate propune soluții personalizate în funcție de situația clientului”. Autoritățile transmit că românii care acumulează întârzieri la plată trebuie să contacteze de urgență banca pentru a evita înmulțirea penalităților și deteriorarea ratingului de creditare.
Noul proiect legislativ urmează parcursul instituțional obișnuit și va trebui dezbătut în Parlament. Dată fiind sensibilitatea subiectului și implicațiile directe pentru sector bancar și consumatori, procesul legislativ ar putea fi analizat cu atenție de ambele tabere. Ministrul Economiei va trebui să negocieze cu reprezentanții instituțiilor financiare aspectele implementării și termenii exacti ai aplicării măsurilor. Momentan, nu a fost anunțată o dată exactă pentru votul final asupra proiectului.
